Banca y Crédito – Guiador | Transferencias de dinero y sistemas de pago

Cuenta bancaria

Para abrir una cuenta puedes acudir a cualquier banco importante. Entre los más conocidos en EE. UU. están Bank of America, JP Morgan Chase, Citibank, Wells Fargo y Capital One.

Normalmente, para abrir una cuenta te pedirán:

• Dos documentos de identidad. El pasaporte cuenta como uno; el segundo puede ser el permiso de conducir, una identificación estatal, la tarjeta de autorización de empleo, una visa en el pasaporte, el formulario I-94, una tarjeta bancaria ucraniana o europea, una tarjeta del Social Security firmada o un certificado de nacimiento con traducción certificada.
• Social Security Number, aunque algunos bancos permiten abrir la cuenta sin él.
• Prueba de domicilio, por lo general un contrato de alquiler o una factura de servicios. Si no dispones de eso, puede servir una carta oficial a tu nombre y con tu dirección, como una carta de la Social Security Administration, de USCIS, de tu seguro médico o de servicios sociales.

La primera cuenta que conviene abrir es una checking account. Esta cuenta se utiliza para recibir el salario o cualquier otro ingreso y para pagar facturas y alquiler. Suele tener una pequeña comisión mensual, aunque a menudo se elimina si mantienes un saldo mínimo determinado o si recibes depósitos periódicos de nómina.

Adquisición de documentos – Guiador

Al abrirla, el banco suele enviarte una debit card por correo. Con esa tarjeta puedes sacar dinero en cajeros automáticos y hacer pagos recurrentes por internet, como el alquiler o las facturas de suministros. Puedes retirar efectivo en cajeros de cualquier banco, pero si no es el de tu entidad, normalmente se cobrará una comisión de entre $2 y $5 por operación.

También pueden ofrecerte una checkbook para emitir cheques en papel desde tu cuenta. Aunque cada vez se usan menos, muchas organizaciones todavía los aceptan como forma de pago principal, así que puede resultar útil tener una.

Una vez abierta la cuenta, el banco te enviará extractos mensuales por correo o mediante la aplicación. Un extracto bancario con tu dirección puede servirte como prueba de residencia.

Si quieres ahorrar, también puedes abrir una savings account. Estas cuentas generan intereses y son seguras: no se comparte su número para pagos cotidianos y no pueden usarse con tarjeta de débito. Solo tú puedes acceder a ella desde la app bancaria o acudiendo presencialmente al banco.

Seguro médico – Guiador

Es posible que el banco te pida completar un formulario fiscal, W-9 o W-8BEN. La entidad usa estos documentos para informar al IRS de los intereses que te paga en tus cuentas. El W-9 corresponde a los residentes fiscales en EE. UU.; complétalo si has vivido en el país al menos 183 días, es decir, medio año, durante el año en curso. Si vas a residir menos de 183 días este año, presenta un W-8BEN durante este ejercicio y entrega un W-9 a tu banco el año siguiente.

Transferencias de dinero y sistemas de pago

Transferencias nacionales

La forma más habitual de enviar dinero a otra persona dentro de Estados Unidos es Zelle. Normalmente está integrada en la aplicación de tu banco. Puedes añadir al destinatario por correo electrónico o número de teléfono y enviarle dinero directamente desde tu cuenta. Otras aplicaciones muy usadas para transferencias personales son Venmo y PayPal.

Ten cuidado con las estafas bancarias

No envíes dinero por Zelle, Venmo o PayPal si no conoces personalmente a la otra persona o si todavía no has recibido el producto o servicio por el que estás pagando. Desconfía de quienes intentan convencerte de que pagues primero prometiendo un reembolso rápido: con frecuencia desaparecen con el dinero.

También son frecuentes los fraudes en los que alguien con quien has contactado por internet dice enviarte un e-check por algo y después te pide que le devuelvas parte del importe. Un banco puede tardar hasta 3 días en ingresar un e-check y, si finalmente rebota, habrás perdido el dinero que enviaste. Además, la entidad podría marcar tu cuenta por posible fraude.

Leer masAsistencia financiera – Guiador

Si tienes que hacer pagos a una organización —por ejemplo, el alquiler de un apartamento, facturas de servicios o cuotas de un préstamo—, normalmente aceptan cheques en papel, cheques electrónicos (ACH) o pagos con tarjeta de débito. Para iniciar un pago ACH, deberás facilitar el número de tu cuenta bancaria y el routing number a través del portal de pagos seguro de la entidad y autorizar el importe. Estos portales suelen permitir también configurar cargos automáticos mensuales si el pago se repite con regularidad.

Transferencias internacionales

Si necesitas enviar dinero al extranjero, puedes hacerlo de dos maneras:

1. Usar un sistema de pago como Paysend, Wise, Western Union, Revolut o PayPal. Algunos no cobran comisión por enviar dinero a Ucrania.
2. Hacer una transferencia bancaria internacional directamente desde tu cuenta. Para ello, debes buscar las instrucciones de transferencia internacional del banco destinatario —incluido el número de cuenta y el IBAN o el código SWIFT— y proporcionar esos datos a tu banco.

Las transferencias desde bancos extranjeros hacia bancos de EE. UU. se realizan de la misma forma. Ten en cuenta que Ucrania impone limitaciones a las transferencias de dinero fuera del país debido a la situación de guerra.

Historial crediticio y puntuación de crédito

En Estados Unidos es muy importante tener un historial crediticio amplio y una buena puntuación de crédito. No solo influye en la posibilidad de alquilar una vivienda, solicitar una tarjeta de crédito o pedir un préstamo para coche, sino que además diversas agencias gubernamentales lo utilizan para verificar tu identidad y darte acceso a distintos servicios públicos. Por eso conviene empezar a construirlo lo antes posible.

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Qué son el historial crediticio y la puntuación de crédito

El historial crediticio es, literalmente, el registro de los créditos que has pedido y de cómo los has ido pagando. Puede adoptar distintas formas: un préstamo tradicional para comprar un coche, una casa o incluso un teléfono, o una tarjeta de crédito con la que compras usando dinero del banco y después lo devuelves al final del mes.

Cuando un banco te presta dinero, informa a las agencias llamadas “credit bureaus” del importe del préstamo o del crédito y de los pagos posteriores que realizas. En EE. UU. hay tres principales: Equifax, Experian y TransUnion. Estas agencias almacenan tu historial vinculado a tu Social Security Number. También conservan otros datos que los bancos reportan en tu expediente crediticio, como tus direcciones y tu historial laboral. Cada préstamo o línea de crédito que abres contribuye a tu historial, de forma positiva si pagas puntualmente o negativa si no lo haces.

La calidad de ese historial se refleja en tu credit score. Se trata de una cifra entre 300 y 850 que evalúa si pagas a tiempo y cómo gestionas tu crédito.

Puedes consultar tu puntuación en la aplicación de tu banco o en Credit Karma. Tu primera puntuación suele aparecer alrededor de 6 meses después de empezar a usar tu primera tarjeta de crédito; ese es el tiempo que necesita el banco para comunicar tus primeros pagos a las agencias y para que estas valoren si eres un pagador fiable. Una puntuación de 670 o superior se considera buena, así que el objetivo debería ser no bajar nunca de ese nivel.

Qué influye en tu puntuación de crédito

Si acabas de abrir tu primera tarjeta de crédito y estás pagando puntualmente, tu puntuación inicial probablemente rondará los 670 puntos, una base buena con margen de mejora. A partir de ahí, una buena gestión puede convertirla en excelente o deteriorarla por completo. Los principales factores son:

• Puntualidad de los pagos. Es el factor más importante. Para que tu puntuación mejore, paga siempre el préstamo y la tarjeta de crédito completos antes de la fecha de vencimiento.
• Importe adeudado. En los préstamos, cuanto mayor sea la deuda, más puede perjudicar tu puntuación. En las tarjetas de crédito, cuanto más se acerque tu gasto al límite disponible, peor para tu score. Se recomienda mantener el gasto mensual por debajo del 30% del límite para construir el historial más rápido.
• Duración del historial. Poco puedes hacer para modificar este factor, salvo empezar cuanto antes.
• Tipos de crédito. La combinación de préstamos y tarjetas suele favorecer la puntuación.
• Crédito nuevo. Cuantos más préstamos o tarjetas solicites, mayor es el riesgo de sobreendeudamiento; por eso, cada nueva solicitud puede reducir temporalmente tu puntuación.

Cómo mejorar el historial de forma gradual

Para construir una buena puntuación con rapidez, suele funcionar abrir poco a poco 2 o 3 tarjetas de crédito y usarlas de manera equilibrada, de forma que ninguna supere el 30% de su límite. También ayuda tener uno o dos préstamos, como un préstamo para coche o un préstamo estudiantil, y pagar siempre todas las facturas a tiempo.

Por qué son tan importantes el historial y la puntuación

Cuando solicitas una nueva tarjeta, un préstamo, un alquiler o un plan telefónico pospago, el banco, el propietario o la compañía de telefonía revisará tu historial y tu puntuación para medir tu fiabilidad financiera. Cuanto más largo sea tu historial y mejor sea tu score, mayores serán las opciones de que te aprueben y de que te ofrezcan condiciones favorables.

Pero el historial crediticio no solo importa para conseguir más crédito. Las agencias gubernamentales utilizan la información almacenada por las credit bureaus para verificar tu identidad cuando accedes a ciertos servicios públicos. Si no tienes historial, puede resultarte más difícil obtener algunos trámites, como pedir una transcripción de tu declaración de impuestos o contratar un seguro médico.